长租公寓租金贷308天陨落小史

 往事不要再提。

（迈点网-迈点空间租赁讯）租金贷本是为了帮助租客实现更为稳定的租房生活而使用的一种金融杠杆，在使用过程中却由于使用不当遭遇了种种问题，甚至出现了银行下架个人租房贷款下架的局面。从2017年11月6日建行推出全国首款个人住房租赁贷款产品“按居贷”至今年9月9日媒体报道几大银行都默默下架了产品也仅过去了308天。

租金贷乱象

银行尚未进入市场前

其实，早在五大行进入租金贷市场之前，早有不少民间金融机构在分食这块蛋糕。2015年开始，自如、房司令、会分期、租了么等平台均提供了类似服务。打破了传统的“押一付三”的房租高压，为年轻人提供了“押一付一”的租金支付方式。利弊同行，对此也有业内人士指出，很多租房消费分期贷都有猫腻，背后的手续费、服务费、逾期费加起来甚至高于利息本身。

早在2017年4月《1818黄金眼》就曾报道过一则中介强行要求租客使用租金贷的新闻。一位暑期要在杭州九堡实习的大四学生，通过中介在网上租了房子， 3月18号双方签订了租房合同，房租每个月1650块钱，还有管理费，除去定金500块，小陈用手机转账了3371块钱，支付押一付一的房租。但是第二天，一个电话通知她以后要通过一个叫“会分期”的平台交房租，她不乐意。拒绝办理后，中介业务员就联系了她，说是租用该公司的房子都是用“会分期”平台支付房租。然而这一点，中介并没有在租房时告诉小陈，而小陈差点就此背上了几万元的债务。

找中介租房，却无故背上了几万元钱的贷款，这样的事情不止在杭州发生。

2017年10月， 北京大熊公寓就因未告知租客为其办理了租金贷，导致其不能正常贷款消费。最终工商部门已经完成对涉事方“梦想大熊(北京)资产管理有限公司”的调查取证工作，正式对当事人作出罚款3万元的处罚决定。

然而租金贷的火热并没有因为而消退。

支付宝、京东先后涉足租房市场。“信用免押金”的租房模式成为支付宝主推方向。据媒体报道自2017年9月底以来，有超过100万间公寓正式入驻支付宝，上海、北京、深圳等8个城市率先推广信用租房，不再收取押金。然而调查走访发现，“信用免押金”模式暗藏猫腻，和支付宝合作的不少中介机构均涉及消费分期贷款业务。想要享受“免押金”，消费者必须选择房租消费分期贷，如此一来所谓给消费者福利成为变相推广消费分期贷。2017年10月30日下午，蚂蚁金服市场相关负责人对记者表示，经他们和业务部门沟通后，该情况属实。

即使是如此大的平台也难逃变相租房贷的入侵。

发布租房贷产品

银行正式进军住房租赁市场

“既然市场有实际需求，与其让不正规的机构去做，还不如让银行来做。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，不是谁都能买房，这是中国的客观情况。如果银行不做租房贷款，就会有其他现金贷机构填补这一空白。“我们现在花这么大力气整治现金贷，根本原因还是银行对小额贷款需求服务不到位。现在首先要解决的是老百姓居有其所的民生问题，即使背后有一些弊端，相信也会在发展中逐渐得到解决。”

果然，在租房市场变得火热之后，银行也看准了这一块市场，并积极推出各类产品。

2017年11月6日，建设银行深圳分行与11家房地产公司以及11家企事业单位举行住房租赁战略合作签约仪式，推出5000余套包括“CCB建融家园”在内的长租房源。同时，建行创新开发了20项住宅租赁业务金融产品，并发布业内首款个人住房租赁贷款产品，个人贷款基准年利率，额度最高100万，最长期限10年。

2017年12月2日，建行便在深圳发放中国首个租房贷款业务，深圳市民李拓成为建设银行首位三年期长租贷款客户。按照预定，李拓和建行签约，贷款26万，租了一套离单位很近的四居室，每个月只需还款7000多元，而同地段同类型的个人出租房的价格在8000-10000元。

对此，易居研究院智库中心研究总监严跃进指出，此次建行通过和地产商合作，积极推出租房贷款服务，从第一笔租房贷款的发放来说，具有两个重要的意义。“首先是包括建行等商业银行逐渐会把租房贷款的服务纳入到业务中来，和过去的按揭贷款一起形成重要的业务模式。其次，这也体现了在消费领域或需求领域方面，金融创新真正介入，未来有复制的可能。”

严跃进还分析了首个租房贷款的特点。“主要是交通改善型导向的租赁需求在释放，属于当前大都市里亟需解决的住房改善型需求。”严跃进说，此类住户本身有住房，但户型较小，而且家到单位比较远，通过租赁住房，能够实现了房源居住功能的较好置换。

随后，工商银行广东省分行也在广东推出了“租e贷”产品，并陆续在北、上、广、深、杭5个城市开办了个人房屋租赁贷款业务，最高额度50万元，期限最长5年。

不同的是，其他几大银行在个人租金贷方面并没有太大动作。例如中行只是在厦门试水执行住房租赁贷款。而中国农业银行则推出了适用范围更广的“法人租赁住房贷款”，拓宽了贷款对象范围，贷款对象涵盖了租赁住房的开发建设主体、购置并购主体、专业运营主体和其他出租主体。

不过，对于租房贷款产品，多位受访者表示，这种超前消费可能加大租房者的生活压力。同时，当前社会金融产品众多，租房不一定要专门的贷款产品，可以用信用卡等调剂资金，还能享受免息期。此外，有专家指出，租房贷款需要防范资金套现问题。

此外，亚豪机构市场总监郭毅表示，对于中行、建行、工行推出针对租赁住户的租金按揭贷款，“这类产品存在三个问题，第一，贷款额度低，使得企业的资金回笼速度较慢，因而无法达到企业的回报诉求点；第二，市场接受度的考验，如果租户能通过短租的方式满足住房需求，那其是否还会以需要付出一定融资成本的信贷方式来获得使用长租房的权利，这形成了市场悖论；第三，在此悖论下，若贷款对象局限于个人租户，那开发商能否按照预期使更多租户使用此类产品租住房屋来收回资金。这些都是市场难题。“

来也轰轰 去也匆匆

下架的租金贷会如何处理

近日，有消息称，平安银行针对租房提供的信贷产品“房租贷”从它的APP中悄然下架，同时也停止了其与包括蛋壳等租房中介机构的合作。9月9日，在平安银行APP上搜索房租贷，发现已经没有了相关产品，但如果向客服提问，还是可以得到有关介绍材料的回复。

而作为最早推出租金贷产品的国有银行—建行的住房租赁服务平台系统“CCB建融家园”上的“按居贷”在9月9日点开额度查询时，没有看到具体产品信息介绍，代之以实名认证的页面。对此，建行北京地区某网点工作人员表示，按居贷产品只在南方试点过，但在北京和全国很多地方的具体实施细则没有出来，一直没有真正上线办理。

而就平安银行的合作伙伴蛋壳公寓有关人士对此表示，平安银行在全国给蛋壳的（信贷）额度用完了。因为用平安银行贷款租房的人还挺多，目前蛋壳这边在积极沟通，具体恢复日期还不能确定。

事实上，最近长租公寓领域爆发的风险事件及金融乱象在某种程度上扰乱了推出租金贷产品银行机构的立场。虽然出现风险的并不是银行贷款，但是监管部门也提高了警惕。日前，北京市住建委表示，已经会同市银监局、市金融局等启动调查“租房贷”，将严查中介机构的资金来源和流向，一旦查实违规行为，将从严处罚。

对此，中国综合开发研究院旅游与地产研究中心主任宋丁表示，长租公寓的房租分期贷是新事物，也是一个监管空白，“政策缺失之下，消费者又不懂、不知情，很难抵御这些问题，容易被套路。因此还是要政策和监管明朗化，这样才有可能有效引导消费者规避风险。

就这样，租金贷这个从推出时便饱受争议的产品，从风口落了下来，被打进了“冷宫”。

而这些目前已将租金贷产品下架的银行机构以及受到影响的公寓品牌需要积极沟通，无论租金贷的受众群体有多大，都得将这一事件顺利解决，避免有租客的利益因此受到损害。除此之外，还应加强制度建设，尽快补齐住房租赁信贷管理短板。应根据《个人贷款管理暂行办法》等规定，制定统一的管理细则，明确从业机构管理要求，规范住房租赁信贷行为，加强住房租赁信贷审慎经营，促进住房租赁市场健康发展，维护消费者合法权益。

 

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